Placer son argent, les meilleurs livrets

Il n'y a pas que le Livret A pour placer son argent

Les Français sont plutôt fourmis que cigales, ils épargnent beaucoup et ils sont nombreux à placer leurs liquidités sur un simple Livret A. La popularité du Livret A s'explique d'ailleurs assez simplement : c'est un placement sûr, toujours disponible, proposé dans toutes les banques à présent, avec un taux de rendement indexé sur l'inflation et surtout complétement défiscalisé. L'ensemble de ces éléments fait, que si l'on souhaite placer un peu d'argent, on se tourne vers lui aisément, mais il est malheureusement assez limité, à tel point qu'il faut souvent chercher ensuite un livret complémentaire !

Les limites du Livret A : plafond à 15 300 € et un taux initial réglementé

Effectivement, le Livret A a beau connaître un succès qui ne se dément pas, il est affublé de contraintes majeures. Tout d'abord, son plafond, fixé à 15 300 €, ce livret ne permet donc pas de déposer des sommes plus importantes que ce montant global. Inutile d'espérer contourner le problème en ouvrant plusieurs Livret A, c'est strictement interdit. Le Livret A est effectivement limité par la loi à un seul et unique par personne. Si vous en avez ouvert plusieurs, dans plusieurs établissements, vous êtes tout simplement en situation de fraude et le fisc pourrait vous infliger des amendes. Pour régulariser votre situation, vous devez donc joindre votre banque.

Outre cette histoire de plafond, le Livret A peut être critiqué pour son taux de rémunération. Il est vrai qu'il n'est pas toujours des plus alléchants par rapport aux offres initiales et limitées dans le temps des autres livrets spécifiques proposés par les banques. Relativisons, sur la durée, le taux du Livret A reste correct d'autant qu'il est totalement défiscalisé, c'est à dire que le rendement obtenu est net d'impôt.

Pour remplacer, ou mieux, pour accompagner un Livret A, les banques proposent donc des livrets spécifiques qui permettent de pallier les limitations de ce placement que nous venons d'évoquer. Nous nous sommes donc intéressés à ces livrets de placement dans ce dossier complet afin de vous présenter les meilleurs d'entre-eux !

Informations préalables

Afin de nous lancer dans le dédale des offres et des livrets, il nous est nécessaire de vous communiquer les dispositions particulières qui s'appliquent à ces livrets et qui ne concernent pas le Livret A pour autant.

La fiscalité

Comme vous le verrez dans les pages suivantes de ce dossier, les taux de rémunérations sont exprimés en % brut contrairement au Livret A qui lui bénéficie d'un % net.

La raison de cette différence est simple, mais à toute son importance : le Livret A est net d'impôts, c'est à dire que les intérêts qu'il génère ne sont pas soumis à des prélèvements du fisc.

Au contraire, les livrets spécifiques des banques sont eux bien soumis à la fiscalité. Les intérêts générés seront donc soumis à l'impôt. Pour le contribuable, deux choix s'offrent à lui pour appliquer et régler cette fiscalité :

• Le prélèvement forfaitaire libératoire : dans ce cas, l'impôt est directement prélevé à la source au moment où les intérêts sont versés. L'avantage de ce mode est que vous n'avez strictement rien à faire. Par ailleurs, il implique un taux réglementé de 31,3% de prélèvement sur les intérêts générés.
• Intégration à la déclaration sur les revenus : si vous optez pour cette option les intérêts seront à déclarer sur votre feuille d'imposition sur les revenus. Les intérêts seront donc imposés sur le taux qui concerne votre tranche d'imposition.

Quel mode choisir ?

C'est donc un dilemme qui se pose à l'épargnant. Le plus avantageux est d'opter pour le prélèvement forfaitaire libératoire si vous vous trouvez dans une tranche d'imposition sur le revenu supérieure à 31,3% (pour cela consultez votre dernière feuille d'imposition ou effectuez une simulation de vos impôts sur le revenu de l'année en cours via le site impot.gouv.fr). Dans le cas contraire, vous avez tout intérêt à opter pour la déclaration sur les revenus.

Les périodes de dépôt et de retrait optimales

Voici une petite précision qui a son importance. Comme pour le livret A, les intérêts générés par les livrets bancaires sont calculés par période de quinzaines. Il est ainsi préférable d'effectuer ses dépôts avant le 15 ou le 30/31 pour éviter de perdre une quizaine. Dans le même ordre d'idée, il faut effectuer ses retraits le 15 ou juste après, ou bien encore le 1er du mois ou juste après.

Des produits d'appels

Ces livrets affichent généralement des taux alléchants, mais sur une courte de durée et seulement pour une toute première ouverture. Au-delà de cette période initiale, le taux reste assez marginal, toutefois ces livrets peuvent rester intéressants comme nous l'avons bien précisé auparavant dans le cadre, par exemple, d'un placement en sus d'un Livret A déjà rempli.

Gardez en tête que ces livrets constituent aussi généralement un produit d'appel pour les banques, et qu'il ne serait pas étonnant qu'elles cherchent à vous "vendre" d'autres choses un peu plus tard... A vous de garder la tête froide et de rester lucide. Ne vous laissez pas tenter si vous avez des doutes sur ce qu'on vous propose !

Livret Orange ING Direct

La banque orange hollandaise est sûrement celle qui a été la plus "agressive" et communicante sur son livret d'épargne exclusif. ING Direct propose en effet depuis des années un livret baptisé "Livret Epargne Orange" sur lequel elle n'a cessé de communiquer. Voyons donc ce que celui-ci a dans le ventre !

Un taux à 4,5% brut mais pour 3 mois seulement

ING Direct affiche fièrement un taux de 4,5% brut lequel est malheureusement limité à une durée de trois petits mois... Au-delà, le taux tombe directement à 1,5% brut. Pas de quoi franchement pavoiser, mais c'est toujours mieux que rien... Rappelons au passage que ce taux n'est pas fixe, mais pourra évoluer à la hausse comme à la baisse (tout comme celui du Livret A ceci-dit).

Niveau plafond, ce livret fait tout de même bien mieux que le Livret A, et heureusement ! L’épargnant pourra déposer jusqu'à 120 000 euros pour être rémunéré à hauteur de 4,5% pendant les trois premiers mois. Ensuite et au-delà de ce montant, le plafond du livret est de 3 millions d'euros rémunérés à 1,5% brut.

ING Direct annonce que les retraits sont libres, ils se font via le virement d'un compte à compte, il n'y a donc pas de carte de retrait, mais il n'y a cependant aucuns frais afférents.

Les dépôts peuvent se faire par virement ou remise de chèque, mais avec un montant minimum de 10€. D'ailleurs, 10€ c'est également la somme minimale qui doit toujours rester au moins sur le solde de votre livret. Ils sont cependant restitués à la fermeture du livret, et il n'y a, par ailleurs, aucuns frais de fermeture.

Livret épargne BforBank

Là encore il s'agit d'une banque somme toute récente sur le marché français qui s'est surtout fait connaître à travers la publicité. BforBank est une banque virtuelle (disponible uniquement sur Internet) qui a été lancée par Crédit Agricole. BforBank cible d'ailleurs directement les épargnants.

Un livret à 5% brut sur 3 mois jusqu'à 100 000 euros

BforBank propose donc un livret au taux particulièrement élevé de 5% brut qui se limite toutefois à un plafond de 100 000 euros. La question qui se pose dès lors est de savoir qui de ING Direct (avec ses 4,5% sur 3 mois avec 120 000 euros) ou de BforBank (avec ses 5% sur 3 mois avec 100 000 euros) est le plus intéressant ?

Je consulte donc ma calculette qui m'informe que c'est bien ING Direct qui remporte le match avec une petite différence de 40 euros brut sur un an. Pas de quoi sauter au plafond non plus, mais cela prouve qu'il faut se méfier des taux plus élevés et qu'il faut bien prendre en considération l'ensemble des données...

Cependant, sur le long terme le livret de BforBank est plus intéressant dans la mesure où il offre une rémunération de 2% brut contre 1,5% chez ING Direct hors période de promotion. A vous donc de savoir si vous allez pouvoir garder longtemps les sommes épargnées sans y toucher massivement ou pas pour faire le bon choix...

Le livret est promis sans frais, et les sommes investies restent disponibles. Toutes les opérations (virement, retrait, dépôt) sont aussi gratuites. En bref, c'est du kiff kiff par rapport au livret Orange d'ING Direct sur ces points.

Compte sur livret de LCL

Nul besoin de présenter la banque LCL, ancien Crédit Lyonnais, elle est déjà très bien connue (pour des bonnes ou mauvaises raisons historiques) du grand public. Cette célèbre banque s'est glissé elle aussi sur le créneau des livrets bancaires avec son CSL (compte sur livret).

Un livret à 5% brut plafonné à 50 000 euros

L'été dernier, la banque a mis en place un taux exceptionnel de 5% brut pour ce livret. Un taux valable seulement sur une tranche maximale de 50 000 euros et valable jusqu'au 15 juillet 2011. Par ailleurs pour en profiter, il ne faudra pas effectuer de versements entres comptes LCL... Tout ça est bien restrictif !

Hors cette promotion, en dehors de la période et du montant précisés ci-dessus, le taux tombe à 1,5% brut. Les liquidités restent disponibles (un minimum de 10€ doit toujours être conservé sur le compte). Sur la globalité du compte, il n'y a toutefois pas de plafond et vous pouvez donc y déposer toutes les sommes que vous souhaitez.

L'ouverture et la gestion du compte est gratuite, mais curieusement la banque n'évoque pas les frais de virement par exemple. Quoi qu'il en soit, il nous semble que ce livret reste malgré tout moins intéressant que les deux précédents que nous avons évoqués.

Trouver le meilleur livret

Il est temps de conclure ce dossier. Nous vous avons présenté à travers ces quelques pages les meilleurs livrets d'épargne disponibles qui vous permettront, par exemple, de compléter efficacement un Livret A.

Bien entendu, les offres présentées ou non dans ce dossier sont amenées à évoluer et à changer. Pour vous aider à trouver le placement optimal, nous vous encourageons donc à faire une petite simulation sur le site livrets-epargne.fr, lequel vous permettra notamment de repérer le livret le plus intéressant pour une somme et une durée données.

Gardez cependant en tête, comme nous l'avons déjà dit dans les pages précédentes, qu'il faut être particulièrement vigilant sur les conditions de ces différents livrets et leurs offres promotionnelles. Avant de foncer tête baissée sur le taux le plus alléchant, prenez donc le temps de tout décortiquer, de prendre les informations et renseignements nécessaires, quitte à vous les faire répéter. Et n'oubliez pas non plus qu'un imprévu peu vite arriver et que vos durées d'investissements ne seront pas forcément celles que vous espérez !